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　　社保，就是我們常說的五險一金。

　　養老保險：公司每月替你交20%入社會統籌賬戶，自交8%入個人賬戶。

　　醫療保險：公司每月替你交9%，自交2%，另外自己需要交幾元的大病統籌，用來報銷重大疾病。大病統籌按自己工作地 上年職工月平均工資的1%交納，都是3元。

　　失業保險：公司每月替你交2%，自交1%。工作地點不同，比例也稍有不同。

　　工傷保險：公司每月替你交0.5%，自己不用交。

　　生育保險：公司每個月替你交0.8%，工作地方不同，比例稍有不同，邳州是按1%繳納。自己不用交。

　　住房公積金：公司可以在5%—12%的區間內自行選擇交多少，最常見的是8%。個人和公司交得一樣多。也就是說，公司如果按工資的8%得交，個人也需要按8%的比例交。當然，有些公司為了減輕稅負，會選擇5%的最低比例交。

　　來看張表，邳州2018年最新的社保繳費。

 

　　1. 養老保險怎么領取?

　　按照規定，養老保險一定要交滿15年之后，還要到退休之后才能終生享用，按月發放。如果在退休前沒有交滿15年，等你退休了之后，國家會把你每月交的8%個人賬戶上的養老金退還給你，而公司給你交的20%你就別想了，國家會把它全部劃到養老統籌基金的大資金池子里去。

　　交足了15年，甚至交了25，30年，又到底可以領多少呢?算法比較復雜。

　　養老金領取有兩個賬戶組成，個人賬戶養老金+基礎賬戶養老金。

　　先說個人賬戶：

　　個人賬戶養老金領取金額=個人賬戶的儲蓄額÷個人賬戶養老金計發月數。

　　個人賬戶的儲蓄額，就是你個人每月承擔的8%部分，常年積攢下來而來的錢， 計發月數其實就是大概估計了退休之后還能活多少個月。國家人社部給出的數據是，50歲退休計發195個月，55歲退休計發170月，60歲計發139個月。這個數據是根據平均死亡年齡統計出來的大概平均值。

　　再說基礎賬戶：

　　基礎養老金領取金額=(全省上年度員工的平均工資+全省上年度員工月平均工資×繳費指數)÷2×繳費年限×1%

　　繳費指數指的是你退休時工資和當年社會平均工資的比值。

　　舉個例子，老李35歲參加社保，每月工資3000，到今年繳納了25年之后60 歲退休。

　　先看個人賬戶：老李繳納25年的工資是3000，那老李退休后它個人賬戶儲蓄額一共是3000×8%×12個月×25年=72000元。

　　60歲退休，計發139個月，老李每年可以從自己的個人賬戶領取公積金72000÷139=517元。

　　再來看基礎賬戶養老金：

　　老李退休時，所在省的25年平均工資是2000塊，上年度平均工資是2500。

　　按照公式，先計算繳費指數=3000÷2000=1.5

　　老李每月從基礎賬戶領取的養老金=(2500+2500×1.5)÷2×25年×1%=781.25元。

　　老李60歲退休后，每月能領出的養老金=517+781.25=1298.25元。

　　只要老李活著，就可以一直每月領取這1298.25元，一直到去世。而且如果每年社會平均工資增長，老李的養老金也會跟著增長。過去10幾年，養老金每年都保持了8%左右的增長，增長幅度很可觀。

　　上面的例子看的出，養老金一定是多交多得，少較少得。高收入者保費部分分配給低收入者。

　　有人要問，如果老李活不到計發月數139個月怎么辦。這種情況，國家會把個人賬戶里的養老金一次性返還給家屬，但公司給你交到基礎賬戶里的錢就拿不回來了，放在基礎賬戶的大池子里去補給實際壽命超過計發139月的邳州者。

 

　　2. 醫療保險怎么用?

　　前面不是說了嗎，單位每月給你交的醫療保險是9%，個人每月交大概2%外加幾元錢的大病統籌錢，這個幾元的大病統籌只管你花費比較大的重大疾病住院。而你自己交的2%的錢，國家每月都會撥發到你的醫療卡上，邳州你工資5000，國家每月都會把你交的100元劃入你的醫療卡，你平時感冒，發燒去醫院看門診，或者去藥房拿藥，都可以直接刷卡消費。

　　公司替你交的9%，就被國家拿走統一入到醫療統籌基金里去了。簡單說，就是為了你以后因病住院，報銷用。

　　按照國家規定，你2018年1月開始繳納醫療保險，那么下個月你就可以直接刷卡買藥了看門診了，但是要6個月之后你才能住院報銷。

　　具體怎么報，舉個例子說一下。

　　如果小A因手術在邳州三級醫院住院，用藥都在醫保范圍之內，手術加住院一共花了8000塊，醫保報銷的時候，首先會扣掉一個免賠額，也就是起報線，低于這個免賠額不報。免賠額各地不一，目前邳州是1300。剩下的6700元，按照80%的比例報銷，可以報銷掉5360。

　　自己需要自費1340。

　　小A這次住院，1340的自費部分+1300的免賠額=2640元。并且這2640元，也可以從你醫保卡里扣的，只要你卡里的資金寬裕。

　　一場8000的手術，自己只負擔了2640，以前看病貴的問題，因為參加了社保，也不再是頑疾。不得不說，國家的這項政策，真的很給力了。

　　注意，醫療報銷必須要交滿25年之后才能在退休后終身享受，如果你60歲退休，那最遲也要在35歲就開始交醫療保險了。

　　3. 工傷保險

　　這個險，一般很少用。只有在大家工作或者下班的時候發生意外才用的上，這里就不多了。

　　只提醒大家注意保存一下證據，邳州在上班途中被車撞，那就趕緊報警，讓警察開事故鑒定，證明是上班途中發生事故。這樣工傷保險會賠一部分錢給你。

 

　　4. 生育保險

　　生育保險，是國家對懷孕和分娩小姐姐們的“帶薪假期”和“霸王就醫”的福利。

　　只要連續繳費滿一年，就可以領取生育津貼，還可以對產檢、住院生娃的費用報銷，許多人都是白交了錢，而不知道怎么用。

　　先說生育津貼能領多錢，生育津貼說白了就是公司女員工在修產假期間，公司按照單位上一年的平均工資給產婦發錢。

　　生育津貼=員工所在用人單位月繳費平均工資/30 X產假天數

　　舉個例子，假設小M所在的公司，上年平均公司是5000，小M順產，按照國家規定，小M可以獲得98天產假。

　　小M在家休產假的98天，可以向公司申請到5000÷30 X 98=16333元的生育補助。這個錢，小M不能個人申請，必須先向公司申請，最后由社保劃撥給公司。

　　如果小M的工資是6000元，高于公司的平均工資，差額部分1000÷30 X 98=3266元，公司必須補足。

　　另外，如果小M在懷孕期間孕檢兩次花了1000元，生孩子住院手術費2000元，生育保險都可以全額報銷。

　　男生也交生育保險，那男生可以享受生育保險嗎?

　　如果你是男生，你老婆沒有工作或者工作單位沒交保險，而她生孩子的時候你交的生育保險已經滿一年，那你也可以報銷生育保險。同樣是上面的例子，只不過男生只能報銷掉兩次孕檢1000+生孩子住院手術費2000的各一半，也就是1500元。

　　至于女生在家休產假又領錢的生育津貼，男生就不要癡心妄想了。

　　女生有生孩子計劃的話，抓緊提前一年找到公司交一年生育保險，生娃在家白賺。

　　5. 失業保險

　　這個也要交滿一年才能享用，一般交一年拿兩個月，交兩年拿四個月，終身交最多拿24個月。

　　舉例來說一下，如果小B在邳州2017年1月1日新參加工作，月薪10000，今年2018年1月1日你被公司辭退了，如果這一年公司以你的工資為社保基數為你交了社保，你可以拿到兩個月的失業保險，按照17年邳州失業保險每月1660的標準來領取，領兩月就是3320元。

　　而至于領取標準，各地不一樣。

　　但，如果你是合同沒到期炒掉公司走人，即便交滿了一年也享受不到失業保險。

　　6. 住房公積金

　　對于要買房的人來說，這個真的是太重要了。

　　1萬的稅錢工資，就算公司給你按最低標準5%，自己交5%，一個月自己公積金賬戶上有1000入賬。

　　連續交十年，自己賬戶上也有96000，其中一半是公司給出的。

　　這種好事，誰能忍心拒絕呢!

　　這些錢，可以還房貸、交首付、租房、裝修，如果換城市工作，憑借辭職證明都可以把錢取出來裝進自己腰包。

　　就算你一直用不上這錢，最后退休的時候，都可以一次性全部取出來。

　　更重要的是可以向公積金申請貸款，利率比商業銀行低很多。目前公積金貸款利率是3.25%，商業貸款利率是4.9%。利率低了50%。如果買房貸款100萬，分30年等額本息還，如果使用公積金貸款，每月還款4352.06元，如果使用商業貸款，每月還款5307.27元。每月少還房貸955.21元。

　　可以說，社保是一項涵蓋我們養老、醫療、住房、生育、失業、工傷六大最主要生活領域的的社會福利。公司給我們交了三分之二，國家財政每年還要補貼上萬億，對于大多數人來說，領回來的錢，都比交的錢多。